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住房公积金住房保险的论文
住房公积金住房保险的论文 一、住房公积金难以使低收入家庭受益的原因分析 (一)住房公积金贷款对低收入家庭帮助有限 房改以后,中国房地产市场全面推进了市场化改革,在市场化运作下,房价 出现了持续快速上涨的情况。这种情况下,大多数低收入群体由于收入低,难以付 齐首付款,对于公积金因此也难以使用。相反的情况,高收入者则能充分利用住房 公积金进行购房。实际上,公积金演变成低收入者缴纳,高收入者使用的尴尬局面。同时,在公积金贷款政策上,存在着倾斜高收入者的问题,现行的贷款制度,贷款数 额与公积金缴纳数额成正比,高低收入者在公积金贷款额之间形成了巨大的差距, 较少地享受到住房公积金的政策性低息贷款的好处。
(二)住房公积金覆盖面没有惠及大众 从目前的住房公积金覆盖来看,存在着覆盖率低的问题。其主要覆盖面集 中效益较好的垄断行业、大型国有企业、股份制企业和行政事业等单位,这些单 位的职工大多为高收入者。在国有企业转制过程中产生的大量下岗员工,私营企 业合同工、个体经营户、农民工、自由职业者等却没有涵盖进来。据资料显示, 截止到2007年末,我国住房公积金的缴存人数为7187.91万人,与全国几亿的在岗 员工基数相比较,覆盖率仍然很低,最需要得到住房保障的人群没有受益。
(三)缴存基数和提取政策不够科学合理 在缴存基数上,目前的政策上,对缴存基数没有合理明确的界定,主要以缴 纳者的工资基数为参照,同时制度只规定缴存公积金的基数上限,并没有限定下限, 这种制度导致了低收入职工的公积金缴存额明显偏低的问题,进而导致公积金分 配的不合理。在一些效益一般的单位,职工公积金缴纳数额不足百元,而效益较好 的单位,缴纳数额则高达千元以上。在公积金提取上,目前的政策上,缴纳物业管理 费、支付房租、家庭装修等住房消费不能够提取使用公积金。例如,低收入者往 往租房生活,房租就是一笔较大的开支,但由于公积金不能使用,只得望房兴叹。
二、住房公积金如何帮助低收入家庭解决住房困难思考 (一)强化贷款政策对低收入家庭的倾斜力度结合低收入者的实际困难,应对现有贷款政策从低收入者贷款政策制定和 首付比例调整等方面进行调整,在政策上扶助低收入家庭。低收入者贷款政策制 定,就是在低收入家庭购房时,提供贴息贷款,住房公积金管理中心向购房者发放 一定的利息补贴,减轻低收入者的还款压力。首付比例调整,针对首付往往是低收 入者购房的主要制约因素的情况,在政策上应进行相应的调整,按照低收入者的具 体收入情况,划分相应的等级,针对不同的等级设定不同的贷款利率和贷款额度, 扶持低收入群体购房。
(二)扩大住房公积金的覆盖面 在政策上,要强制推行住房公积金缴纳制度,将民营企业、外资企业等全面 纳入住房公积金缴纳范畴,使个体小企业职工、困难企业职工、个体经营者以及 农民工享受这一政策,同时应加强监管,对各单位住房公积金建立情况进行考核, 提高人们享有住房公积金权益的意识,扩大覆盖面,对不建立住房公积金制度的企 业单位,加大处罚力度,确保实施。在机制创新上,可以探索住宅储蓄机制建立,对于 没有条件缴纳住房公积金的低收入者,在政策上参照住房公积金的贷款和首付等 政策,通过个人自愿建立住宅储蓄账户的方式,弥补公积金的不足,进一步扩大覆 盖面,扶持低收入群体。
(三)完善公积金缴纳基数和提取办法 在公积金缴纳基数上,公积金管理部门应进行合理测算,对低收入者的公积 金的缴纳最低金额进行明确规定,规范公积金缴存,同时限制并降低高收入者的缴 存上限,障其权益。在公积金提取上,在办法上应允许低收入群体提取住房公积金 用于物业管理费、房租、住房维修等住房消费,提高 三、结论 总之,住房公积金应进一步加强改革,突出政策上对低收入群体购房的倾斜 力度,让更多的低收入者“居者有其屋”,为促进我国社会的健康和谐发展贡献力量。
