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银行网络金融风险和管理分析
银行网络金融风险和管理分析 网络金融是指在网络技术平台上开展的金融业务活动,包括网上银行、网 上证券、网上保险等方面。其中,网上银行指银行利用互联网技术向客户提供传 统服务项目,使客户可以安全便捷地管理金融业务。1995年10月18日,世界上第一 家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)的成立,1996年中国银行建立第一 家国内首家银行网站,其他银行随即开设网络金融功能。根据艾瑞咨询的数据分 析,随着国内宏观经济的稳定,用户消费习惯的养成,银行业自身业务的创新和信 息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展,国内网络银行交易额平稳 上升,如图1所示。然而,在我国网络银行发展的过程中,金融风险问题依然存在,因 此,对于银行网络金融风险的特征及其管理分析具有重要的意义,一方面提高国内 网上银行运转能力,另一方面也可以促进金融经济的发展。1 银行网络金融的风险 根据我国网上银行的发展特征,其网络金融的风险可以分为2个方面:一是 基于网络金融业务导致的业务风险;二是基于网络信息技术导致的技术风险。
1.1 网络金融业务风险 (1)信用风险。信用风险是银行网络金融服务不能满足用户需求产生的风 险,严重滞碍网络金融的发展。网络金融提供的是一种虚拟的金融服务,这种服务 是建立在信用的基础上,因此信用是影响网络金融发展最重要的因素。
在我国,银行并非纯网上银行,是建立在传统银行的基础上发展而来,因此 影响传统银行发展的风险——信用风险也阻挡网络金融的开展。反映银行信用风 险的一个重要因子就是不良贷款,不良贷款一般是指非正常贷款或有问题贷款,借 款人不能或有迹象表明不可能按原定的贷款协议偿还贷款本息时而形成的贷款。
因此不良贷款严重制约银行发展,进而对网络金融带来后期影响。
为讨论信用风险对网络金融对影响效果,将不良贷款率作为代替信用风险 的影响因子,选择2006-2012年季度的总资产增长率、总负债增长率以及不良贷款 率的数据,通过eviews6.0进行回归分析,分别将总资产增长率、总负债增长率与不 良贷款率的降低率做线性回归,其结果如表1、表2所示。
由以上的回归分析可知,可调整R-squared分别为0.501和0.523,说明不良贷款率影响银行的总资产与总负债,因此信用风险与银行的总资产和总负债存在显 着的相关关系。信用建设是一个缓慢的过程,而且一旦信用违约,带来严重的后期 影响。银行存在严控的信用制度,如果客户不守信用,将会直接影响到未来的消费 情况,因此影响网络金融的发展。
(2)操作风险。银行网络金融的操作风险主要来自于人员、系统、流程和 外部事件所引发的4类风险。银行内部工作人员的操作失误以及客户的疏忽,引起 网络金融账户的混乱,妨碍银行与客户的信息沟通,银行不能进行正常的金融交易, 有可能给银行带来损失。不稳定的风险管理系统不能更好的帮助银行避开风险, 系统设计的缺陷影响银行的正常运行,给银行带来潜在的系统风险。流程缺乏规 范性,引起业务处理的繁琐,降低银行效率。一些突发的外部事件也会影响银行的 良好运作,例如洪水、火宅的突发,如果银行没有制定应对突发事件的方案,无法及 时防范风险,银行将遭受到巨大的损失。
网络银行通过网络更能放大传统银行的操作风险,对网络银行而言,它的业 务已经实现全球化,如果操作风险不能及时解决,很大可能失去全部的市场。
(3)法律风险。银行网络金融的法律风险表现以下2个方面 另外,网上银行也面临传统银行具有的诸如汇率、利率的市场风险等,它们 通过市场影响网络金融,给网络金融带来风险。
1.2网络金融技术风险 (1)技术甄别风险。网络金融的健康发展必须拥有一个先进的技术平台,技 术选择不当将会给银行带来很大的风险。一方面,技术系统与客户终端软件发生 冲突,导致信息不能及时的传输,影响银行的效率,在信息化时代这样的风险是非 常不合时宜的;另一方面,网络技术支持落后。技术的更新缓慢会错失较好的交易 机会,耗费银行的人力资源,占用其他业务的处理时机,给银行带来损失。
2.1完善网络信用体系 (1)建立统一规范的个人信用体系。在我国,四大国有银行、商业银行以及 其他金融机构都开通网上银行业务,因此要完善信用体系,首先必须建立一个统一 规范的个人信用体系,明确规定个人信用评价标准。由于网络金融是建立在虚拟 的平台上,双方的交易是建立在信用的基础上,因此信用是决定交易是否进一步进 行的关键因素。我国应该建立全国性的个人信用体系,落实实名制,及时将个人信用情况反映在信用体系中,在银行间实行数据共享,强制规范人们加强信用意识, 提高整体信用水平。建立个人信用体系可以实现线上线下,跨行合作,提高安全交 易的门槛,支撑银行的可持续发展,降低网络金融交易的风险。
(2)解决信息不对称问题。现代社会是网络时代,商品的交易通过网络完成, 个人、企业和银行间的交易也转移到电子商务平台上,而网络上充斥各种各样的 信息,导致人们搜集和辨别信息的成本加大,造成信息不对称,一些虚假的信息将 阻碍网络金融的发展。银行管理网络金融需要解决信息不对称的问题,银行可以 及时发布真实的信息,向人们传递正确信息,提高人们的信息搜集效率,改变由信 息不对称引起的网络金融风险的局面。结合当代发达的信息技术,运用博客以及 微博等信息平台,开放官方平台,提供信息交流的渠道,减少信息不对称。
2.2加强银行内部风险管理能力 (1)注重人才培养。网络金融和现代技术紧密相关,因此对人才的要求也很 高,不仅仅需要精通金融业务,还需要懂网络技术,只有高复合型的人才才能满足 未来网络银行的需求。因此,银行在招聘人才的时候,应该综合考虑以下2个方面: 一方面,银行需要对老员工进行实时的培训,提高他们的业务和技术能力,加快他 们的信息更新速度;另一方面,在引进人才方面,着重筛选出高水平的金融管理人 才,着重选择综合能力强、知识面广的高校人才,同时适度引进国外高级人才,培养 国内人才学习国外先进经验和技术。
(2)制定适合的风险管理制度。银行内部应该针对网络银行业务制定一套 风险管理制度,标明银行能够承受的风险上限和下限,明确规定逾越上限应该接受 的处理措施,低于下限应该放宽的措施。风险与收 2.3健全法律体系 由于我国开设网上银行的时间相较国外比较晚,相关配套法律体系仍不健 全。我国制定最早关于网上银行的法律是2001年7月9号颁布的《网上银行业务管 理暂行办法》,但其局限性无法有效防范网络金融风险,因此我国需要结合目前的 网络金融所处的外部环境制定法律。一方面可以借助国外相对成熟的法律规定, 找出两国之间网络金融表现出来的共性,借鉴国外完善的防范措施,在有效的分析 基础上制定出符合我国网络金融环境的法律。另一方面,应该明确区分传统银行 和网上银行发生的违法事实,对于犯罪行为不能交叉使用法律,规定法律的最高效 力,突出犯罪行为的针对性能够更加有效的防范网络金融的法律风险。2.4提高网络金融的安全系统 网络安全问题是影响网络金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密 性、完整性、身份验证和不可抵赖性。
2.5构建风险监督管理体制 在风险监管方面,需要监管局建立完善的风险管理监督制度。监管当局可 以使用内部信用评级的方法。在银行国际化的大浪潮之下,内部信用评级已经成 为国际趋势,因此我国监管局应该加强内部信用评级建设,完善风险监督管理体制。
银行应该加强基础数据的搜集能力,保证银监局获取的数据真实可靠,运用先进的 技术得到有效的结论,可以借鉴国外比较成熟的评级模型,例如穆迪公司的Riskcal 模型等,研发适合中国银行的评级模式。目前我国银行大都采用贷款五级分类的 形式,监管局可以适当细分贷款分类的级别,更加详细地呈现银行客户的信息情况, 提高银行风险监督管理的水平。此外,监管局需要做好检验工作,有效的信息反馈, 及时的监督银行的风险管理,力促网络金融的健康发展。
3 结论 网络信息化时代,传统的金融模式已经不能满足现代金融的发展要求,而网 络金融的出现缓和市场资金紧张,提高金融功能的使用效率,促进国内金融市场的 前进。我国在网络金融的发展过程中还处于探索阶段,因此更要谨慎的防范网络 金融的风险。网络金融带来的优点已经显现出来,同时也暴露出部分的缺点,需要 银行、监督机构等相关主体结合起来,共同降低网络金融的风险,有效促进网络金 融健康发展,提供一个高效率的金融环境。
