[浅谈医疗保险相关论文] 对医疗保险的看法

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关键词:大学生;医疗保险;现状;对策;建议 一、引言 大学生是一个特殊群体，医疗保险是大学生应享有的一种特殊的准公 共产品我国对于大学生医疗保险制度的研究是随着我国社会医疗保障体系的改 革而逐渐推进的。2008年年底，国务院将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点。

2009年全面推行城镇居民医疗保障制度，根据《医药卫生体制改革近期重点实施 方案(2009-2011年)》，在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围。因此对大学 生医疗保险的现状进行分析，并探讨这种产品的提供机制，探讨政府、高校、社 会及大学生应承担的责任，是一个具有重要现实意义的问题。本文通过对常州高 校大学生纳入城镇居民基本医疗保险的现状分析，由点及面，反映大学生纳入城 镇居民基本医疗保险的共性问题，进而提出完善大学生医疗保险制度的建议。

二、数据来源 本文所用数据主要来自问卷调查，调查地点主要为常州市各大高校， 于2015年7-8月进行了实地调查。问卷内容包括大学生医疗保险的基本认知、大 学生医疗保险的参与情况与报销情况、大学生医疗保险的评价与参与意愿以及调 查者个人信息。实际发放问卷300份，收回问卷为277份，有效回收率为92.33%。

在被调查对象中，33.6%的大学生为理科，66.4%的大学生为文科;女性占到64.3%， 男性占到了35.7%;被调查者年级主要集中在大二及大三，两者总和占调查总体的 66.2%;而对于户口所在地，农村户口和城镇户口分别占到50.5%和49.5%;仅有 12.6%的大学生家庭月收入为2000元以下，2000-4000元的占比28.5%，4000-8000 元占到44.8%，14.1%的大学生家庭月收入达到8000元以上。因此，本文的调查 结果对分析大学生医疗保险具备一定的代表性。三、大学生对医疗保险的认知 当问及“您对大学生医疗保险制度了解吗”问题时，在被调查者中只有 21名大学生对医疗保险制度能够充分了解，占到被调查总人数的7.6%，57%的学 生对此制度完全不了解，缺乏应有的认知度，居于中间位置的有点了解的学生有 98人，占总人数的35.4%。根据当前常州市大学生医疗保险制度，又设计了对具 体政策内容的认知的相关问项。关于医疗保险的缴费标准在2015年有所调整，根 据调查可以发现学生对于这一标准的掌握程度不是很透彻。只有35.4%的学生了 解到医疗保险的缴费标准为100元/人。47.7%的大学生错误的认为个人缴费标准 为120元。较为明显的是有1.1%的学生觉得个人缴费标准是450元，这一标准远远 超过了正确标准。医疗保险基金最高限额应为25万，只有54人对这一数据具有较 强的敏感度，占被调查总数的19.5%。45.8%的学生认为医疗保险基金的最高限 额为20万，低于真实限额5万元。5.4%的调查对象认为30万为最高限额。超出正 确限额5万元。

四、大学生医疗保险的参保现状 在被调查的277名学生中有178名学生参与了医疗保险，大学生医疗保 险的参保率为64.3%。但仍有35.7%的学生未参加医疗保险。其参保率低下的原 因主要表现为以下几个方面: (一)学生与家长的参保意识淡薄 因许多家长及学生对大学生医疗保险的了解程度不够，一味的认为这 些医疗保险只是交钱如果真的发生什么意外或有什么大的病，保险公司也只会给 付一部分的赔偿，但是这种出意外与生大病的机率在他们来看是非常小的。在他 们看来，医保只适用于在校期间，一旦毕业，尤其到了外省，大学期间的所有缴 费就要全部清零，而且还要重新加入城镇职工医疗保险或者居民医疗保险，这样 参保不值。根据新的大学生医疗改革的要求，全国大部分高校的在校生和2013 年入学的新生都参加了新的医疗保险———城镇居民基本医疗保险。随着社会主 义市场经济的发展，从本次对关于大学生医疗保险的问卷调查的数据来看，由于 许多高校对大学生医疗保险的宣传力度不够间接导致学生及家长参保意识淡薄， 大学生医疗保险的参保人数不是很乐观。

(二)认为无需重复投保大学生医疗保险是一种全新的，专门针对大学生的医疗保障问题制定 的政策，只有在大学生入学之后才能参加。部分家庭条件比较好的学生，他们的 家长在孩子上大学之前就已经购买了商业保险;而那些来自农村的学生，他们的 父母在家里就已经参加了新农村医疗合作保险，他们认为有一份保险就已经够了， 没必要再去重复保险而且他们的家庭收入本来就不是很多。

(三)对相关政策了解不够 大学生医疗保险制度出台时间并不是很久，而且许多高校对大学生医 疗保险的宣传力度不够到位。一般高校都是在学生报到的时候集中办理学生的保 险事宜，由于学生报到程序多，人数多，手续复杂，而且报到的时间又短，很多 学生及家长都来不及详细了解这项政策的意义和一定。大学生医疗保险政策规定 了自愿参与原则，所以有很多甚至相当一大部分学生由于对这项政策缺乏详细的 了解，认为参加大学生医疗保险可有可无，因此导致参保率不高。

(四)身体素质良好，无需投保 诸多调查资料显示，有超过90%的大学生认为自己正处于青少年时期， 身体素质非常好，不会有生病的情况，况且进入大学之后每天还是会锻炼身体， 不需要购买保险。本次问卷调查表明45.1%的学生的身体素质很健康，不生病。

随着经济的不断发展，社会污染的情况也越来越严重，同时伴随着人们生活水平 的提高，每天坚持锻炼身体的时间渐渐被手机占据，现在大学生的身体素质相比 较而言有所降低，大学生生病或是在上学期间发生意外的几率也并不是很低，例 如天气骤然变化，空气污染食品饮食等引起的疾病以及因汽车不断增加引起的交 通事故等等都给大学生的人身安全带来了一定的风险，然而缺乏必要的风险意识 和保险意识导致参保率低。

五、大学生医疗保险的利用情况 根据调查结果显示，有51.6%的大学生在就医时选择主动询问医疗保 险报销问题，具有一定的医疗保险意识。但也有较多的学生的主动询问意识薄弱。

占总人数的48.4%。同时，在需要就医的大学生群体中，仅有44%的大学生有过 相应的报销，但是报销比例不大。这在一方面说明我国的医疗保险制度不是很完 善，另一方面也说明了学生对医疗保险报销的意识不强。当大学生需要就诊的情 况时，有25%的大学生选择了市区大医院或社区医院，20.9%的学生会选择去校 医院，这一定程度上也说明了医疗保险在引导学生就诊医院选择方面有一定的引导作用，让学生注重了健康治愈疾病的同时也合理利用了医疗资源，避免了医疗 资源使用时的分配不均，浪费以及过度使用的现象。

六、大学生对医疗保险的综合评价及参保意愿 调查数据显示，10.1%和28.2%的大学生对大学生医疗保险的总体满 意度评价为非常满意和满意，59.2%的大学生评价为一般，2.5%的大学生评价为 不满意，总体而言，被调查者对目前的大学生医疗保险的综合评价一般。究其原 因，主要可以归结为:第一，大学生医疗保险的金额在逐年递增，很多大学生认 为自己花了“冤枉钱”，平时生的都是感冒似的小病，根本用不上医疗保险。第二， 有部分大学生反映自己不懂在医院就诊后如何去找医疗保险报销，又去哪报销。

第三，由于封顶线的限制，大学生医疗保险只能解决基本的医疗费用，根本无力 解决一些重病、大病的高额医疗费用。在调查的过程中有不少大学生提出了自己 对大学生医疗保险的意见，如希望大学生医疗保险的覆盖面可以广一些，以及增 加大学生医疗保险的报销比例等。当问及“是否自愿参加医疗保险”时，有超过一 半的同学回答是自愿参保，但同时也有43.7%的大学生表示非自愿参保。关于是 否愿意继续参保，在调查数据中可以发现169名愿意继续参保，占总被调查总数 的61%，但还有39%的大学生不愿意继续参保，大学生自愿参保率以及继续参保 率低的原因与其对医疗保险的满意度评价相一致，由于对医疗保险的不了解和医 疗保险制度的现存问题，很多大学生对医疗保险并不满意。部分大学生认为医疗 保险存在报销比例低、封顶线高、起付标准高等一系列问题，导致他们得不到自 身想要的收益。认为投保是个不明智的选择。而另外一些大学生在生病过后得到 了医疗保险的补助，懂得医疗保险所带来的好处，他们也就愿意去主动投保。因 此大学生对医疗保险满意度评价较低也直接影响到了他们的参保意愿。

七、完善医疗保险的政策建议 (一)加大大学生医疗保险宣传力度 大学生医疗保险制度是国家为了保障在校大学生的身心健康而实施 的重要举措，将大学生纳入城镇居民医疗保险范围，在一定程度上有助于解决大 学生突患大病的医疗费用问题。但由于大学生参与医疗保险的意识淡薄，对医疗 保险的认知度不够，导致目前的大学生医疗保险参与率低下。因此，迫切需要通 过加大医疗保险的宣传力度，从而加强大学生的医疗保险意识和报销意识。学校 可以利用自身的有利条件为大学生举办有关医疗保险方面的知识讲座及讨论，在 思想上正确引导大学生;通过在学校张贴宣传海报，大学生医疗保险宣传单使大学生增加对大学生医疗保险知识和政策的了解，调动他们参加大学生医疗保险的 积极性，从而加强大学生的自我保险意识，提高大学生的保险观念。

(二)提升大学生对医疗保险的满意程度 对大学生的医疗保障不仅是人力资本的投资，还具有相当大的社会效 应。现阶段大学生都没有收入来源，主要依靠家庭生活费用，国家应加大财政补 贴，医疗保费可由国家、学校及学生共同缴纳。对于没有缴费能力的贫困大学生， 学校应建立相关的减免政策，或者承担部分缴费义务，以防贫困大学生由于家境 原因无法加入医保，无法享受相应的保障。另外对患有重病的大学生可以设立大 学生医疗救助基金，来预防患大病的大学生得到治疗的基本权利。因此政府应支 付主要医疗保障费用，提高大病门诊报销比例，尽量减轻患有重病、大病的大学 生的家庭负担，解决部分大学生“看病难，费用高”的问题。

(三)提高大学生医疗服务水平 加强校医院建设，从根本上保证大学生的就医得到很好的满足，首先， 国家和学校要重视学校自身的卫生工作，加大对校医院的财政投入，淘汰原先陈 旧的医疗设施，引进相关技术及高新器材，提高校医院的总体医疗水平。其次， 学校要提高校医院医务人员的素质，促进卫生服务转型。而且现在大学生医疗保 险的报销手续复杂，加上很多大学生完全对报销流程没有概念，过于繁琐的报销 过程导致很多大学生没有受到医疗保险带来的利益。因此政府应该尽量简化医疗 保险报销流程，减少不必要的手续和流程。或者也可以设立专门的报销机构来全 权负责。

(四)加快医疗保障制度的法制进程 当前，社会保障领域仍没有完备的法规加以规范。拖缴保险、挪用保 险基金等模糊问题暴露无遗，都严重阻碍了社会保障事业的发展。因此应大力推 进社会保障各项法律政策的出台，制定统一的大学生医疗保障法规，以明确各级 政府和高校在大学生医疗保险中的责任与义务，规范各项报销义务的手续和大学 生的基本权利等。实现大学生医疗保障事业健康有持续地发展。

作者:姜娇 医疗保险相关论文范文二：农村合作医疗保险存在问题及解决策略摘要：农村居民疾病治疗基本合作保障体系的组织形式是靠政府牵头 组织、乡村农民自觉加入，农民个人、群体及国家多渠道筹集资金，基于重病治 疗统一筹措为主的农村疾病治疗共同救济制度，其对优化农民大病医治状况、降 低医疗救治支出有显著效果。文章对农村合作医疗保险存在问题及解决策略进行 了分析。

关键词：农村合作医疗保险;社会保障体系;重病治疗;疾病治疗;医疗救 治 现阶段，在我国农村实行的基本医疗保险政策体系基本上有乡村农民 合作互助医疗、城镇居民医疗互助保险、统一筹措资金支付住院费用和预防性医 疗保健合同协议等多种样式，其中农村合作型医疗保险是其中最实用的形式。农 村居民合作型医疗保险制度是依托政府扶助，农民百姓和农村集体组织统一筹集 资金，在疾病治疗上展开互相援助型的一款带有疾病治疗保障性质的农民医疗保 险制度体系。由2007年开始，国家及省市财政持续提高财政支持，实施把农村医 疗机构作为业务重点的乡村卫生基本医疗制度建设，完善乡村县乡村三级式疾病 治疗卫生运作体系及医疗帮扶机制。然而农村的疾病治疗设施条件并未产生较大 变化，尤其是乡村新式合作互助医疗始终未达到全覆盖。

1农村基本合作医疗保险现状分析 1.1保险体系运作经验不足 过去农村实行的旧式合作医疗制度体系被视为不合理政策而被废除 之后，对于广大乡村农民而言，旧式农民合作医疗制度已经退出了人们大脑中的 记忆。因为此种制度的很长时间未执行，当今再重新恢复实施此类，不论是当地 人民政府还是乡村农民自身，均不具备贯彻执行乡村新型互助合作医疗制度的实 际经验。

1.2合作互助医疗资金筹集非常困难 依据政策规定，由2004年开始，国家财政逐年依托转移式支付手段对 我国西部地区加入新型农村合作医疗组织的百姓依照平均每人12元进行财政补 贴，各级地方性财政对加入合作医疗组织的农民的逐年进行资金补贴不少于12 元，乡村民众以农户为单元自主选择加合作医疗组织。其中个人缴费部分按上年 度乡镇一级全镇人均年收入的0.9%进行筹集资金，然而其每人平均不允许少于12元。其中所存在的问题，国家财政补贴支持是必然及时兑现的，当地政府财政补 助的资金可否及时到位或者是否可长期坚持还成为一个不小的问题，而且个人支 出的款项是按乡镇年度居民平均家庭收入额度为依据推算的，在此就包含一个申 报数额和具体数额之间的差异，倘若申报额度偏差和现实相近，老百姓必然认可， 若不然必然导致老百姓的拒绝和背离。

1.3合作医疗管理操作难 实施乡村合作互助医疗额外负担过重。利用乡村合作医疗政策的均为 固定医疗点差额担负，乡村中心医疗卫生门诊、镇中心卫生门诊、县疾病治疗定 点医院均实施有相异的报销基数，包括门诊挂号费用、住院治疗费用亦执行相异 的报销基数，即便总额报销亦执行最高技术规定，不允许随意超越。当对住院钱 款进行报销的时候，尚需验证乡村合作互助医疗证明、身份凭证等相关可证明其 身份的证件，其办理流程复杂，而可运用到实际合作互助医疗的钱款额度也不大， 乡村指定的医疗机构可报销的基数又低，老百姓享受的政策优惠并不大，就患重 病而言，一旦入住医院即需耗去相当规模的医疗费用，所享受的医疗优惠款项还 不够去医院的来回通勤车费，由此必然严重损害了广大农村老百姓参与农村合作 医疗保险的热情，他们极有可能是今年加入了保险互助组织，过年就有可能退出 来了。

2乡村医疗互助保险面临的问题 2.1乡村以往合作医疗保险模式在有限时间内不易重新建立 自从20世纪70年代开始，伴着农村经济体制改革的进一步实施，乡村 基层合作互助型医疗政策的实施逐渐失去功效或者自发退出市场。第一，资金筹 措渠道狭窄，其费用支出显示出较为严重的失去控制特征;第二，村中各类人士 接受医疗救助水平不一致，其是农村合作互助式医疗服务难实现的重要原因。

2.2城乡医疗互助资源差距较大，卫生设施构置不科学 技术精湛的医务工作者一般都供职于在大型医院，为乡村老百姓提供 服务的医疗卫生机构只有是村级医疗点或是农村赤脚医生，而且在乡村里服务的 医务人员大部分没有接受过专业的技术培训，而且大多数乡村级医疗服务点未设 有相应的医疗器械消毒设施。在乡村人口中占据前三名的流传疾病主要是呼吸器 官患病、癌症及脑部血管所患病症。得了此类病症之后其多一半家庭会因此而导致贫穷，甚至坠入家庭瘫痪状态，而此类病症的出现本来是能够依托对人体保健 知识的学习及宣传而减少，然而因为国家在乡村的医疗服务设施及保健工作上投 入很少，所以很难实施卓有成效的医学知识宣传行为。县一级的医疗服务组织， 除了县级人民医院之外，还包括县级中医医院、县级疾病防疫医院、县级妇幼保 健医院工作站、县级计划生育服务指导工作站，还有地方流行病及传播感染病预 防治疗部门等，此类医务部门大部分均独自构成疾病医疗防治系统，在本系统内 实施规模小但功能全的设施构建，如此不但引发医疗服务装备的低档次扩张及医 疗服务人员的闲置，况且又招收了大批的普通工作人员，加大了其系统的运作消 费，所以一定要破除机构范围设置，推动各相关医疗服务机构的紧密融合及共同 效能发挥。

2.3乡村合作互助医疗政策不连续 自从我国实施经济模式变革政策以来，我们国家对农村合作互助医疗 实施了任其变化、不予管理的方针，乡村合作互助医疗由政府行为改变成了地方 性民间行为，由此导致实施乡村合作互助医疗丧失了政府的权威号召力，致使老 百姓参与医疗互助的热情极度减低，也不具备充分的动力来支持互助合作医疗政 策的圆满落实。另外，20世纪90年代之后，政府为达到降低农民医病费用的负担， 废除了政策性“乡村合作互助医疗服务”项目，此条政策正好与国家现实推进提升 乡村合作互助医疗水平的政策相抵触，从而增加了推行乡村合作互助医疗的困难 程度。

3构建与优化我国乡村合作互助医疗保险的策略 3.1国家医疗保险政策的实施需向农村倾斜 2003年11月末，党中央新制定的关于农村基本医疗互助合作保险政策 中即重点强调了乡村医疗卫生服务的标准，至2010年中期在全国范围内建立乡村 医疗卫生服务平台及乡村医疗卫生合作互助医疗制度体系。欲将此项服务内容落 到到位，政府一定要在财政扶持上加大力度，强化对乡村医疗服务人员的专业培 训，侧重扶持乡镇两个层次的医疗卫生服务机构，依托现有的医疗资源增加服务 效率。

3.2建立新型农村合作医疗制度 依照党中央关于构建新型乡村合作互助医疗制度体系有关方针政策，乡村农民的重病统一筹措工程改名为新型乡村互助合作医疗服务政策体系。新型 乡村互助合作医疗采取个人出资、集体支援及政府扶持相统一的筹措模式，资金 筹措基数不能少于37元/人，其中县级财政补助12元，乡镇财政补助6元，农民筹 资19元。采用如此模式筹资办法。

3.3建立农村医疗保险基金筹集机制 当前，资金问题是制约我国农合医保制度发展巩固的重要问题。之前， 由于种种现实原因的限制，集体和政府所提供的资金支持往往较为薄弱，不能从 根本上解决广大农民看病难、看病贵的问题，特别是当面对经济困难户时，更显 得捉襟见肘。因此，要调整资金注入方式，从单一变为多元，努力形成“政府为 主体、社会捐赠为辅助、个人缴纳为补充”的新型筹集资金机制。

3.4加强农村医疗保险立法 制定对应的法律规章来推进乡村的合作互助医疗政策的实施，可促使 乡村农民合作互助医疗及早步入正常轨道。制定强有力的法律法规作为基础，可 将乡村合作互助医疗的属性及时完整地予以确定，它在总体国家医疗保障机制中 的地位亦可精准确定，因而可实现政策的连续性及持久性，并且很容易稳定局面。

对于乡村互助合作医疗保险法律的制定一定要满足我们国家当今时期经济运行 条件及老百姓现实需求，如此便能从根本上缩减老百姓的医疗包袱，而避免以强 制手段，并可博得百姓的拥护和支持。4结语综上所述，在各级主管部门和广大 人民群众的响应下，农合医保制度在总体上得到了人民特别是广大农民的拥护， 也获得了较大的普及和巩固，取得了不菲的成绩。然而，由于该制度产生时间不 久，在发展的过程中出现了这样或那样的问题，但是这些问题从根本上讲是由对 该制度本质的认识不明晰造成的，更是可以克服的。为此，本研究从解决当前农 村合作医疗保险存在的问题出发，提出种种措施，目的就是让农合医保制度更好 地普及于民、惠及于民。同时，笔者也认为新型合作医疗保险已经具备了社会保 险的本质特征，新型农村合作医疗制度的发展方向是强制性的社会保险制度。

作者:夏丽萍 单位:枣庄市医疗保险事业处