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    商业银行个人理财业务 [我国商业银行个人理财业务开展论文]

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    我国商业银行个人理财业务开展论文

    我国商业银行个人理财业务开展论文 摘要:与西方商业银行发展迅速的个人理财业务相比,我国商业银行这项业务 的发展明显落后,且差距很大。面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大, 存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势,我国商业银行应当深刻反思 其发展滞后的原因,提出切实可行的发展对策。

    关键词:我国商业银行;
    个人理财业务;
    滞后 个人理财业务,概括而言,就是将个人资产委托银行打理,实现保值增值 的过程。具体而言,就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏 好程度,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地安排投资方式, 以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人 理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,成为发 达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料 统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部 收入的70%.在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客 户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里,美国的银 行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%.而我 国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展相当滞后,其无论从规模还 是从内容上,都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现 以下几个主要特点:一是规模小,我国商业银行中间业务(包括个人理财业务) 收入占银行总收入的比重平均为8%左右;
    二是品种少,银行中间业务的品种从 目录上看有260多种(国外有1000多种),而实际运用的很少,其中个人理财品 种就更少;
    三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服 务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,银 行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客 户获得增值收益的综合性理财服务;
    四是产品的特色、差别化服务不足。虽然各 家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾 客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别重视理 财产品的品牌、特色,强调个性化服务。可见,我国商业银行的个人理财业务与 西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的差距,拓宽盈利 空间,提高竞争实力,我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞 后的原因,并要有切实可行的发展对策。1商业银行个人理财业务发展滞后的原因 1. 1分业经营金融政策的制约 由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制,银行、证券、保险 这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,3个市场处于相对分隔状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值。

    因此商业银行提供的个人理财服务,还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面, 不能真正代理客户进行组合投资,银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无 法办理,所以,国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。

    1 .2专业人才的匮乏 目前,国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的 重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,它对从 业人员的专业素质要求很高,从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、 丰富的理财经验外,还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并具有良好 的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前,国内银行符合以上标准的专 业人才严重匮乏,具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在,我国各 商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理,这些客户经理虽然 都是筛选出来的,其综合素质要高于营业网点的一般柜员,但离客户和社会的期 望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知,理财离不开人来打理,没有高 素质的理财人员,商业银行个人理财业务的发展谈何容易。

    1 .3客观技术备件的制约 商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依 托,尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务,更需要一系列技术的支持,且 附加值越高,对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比 较低,相应的硬件设备比较落后、陈旧,在计算机联网、软件的开发与应用上有 很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、 网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展,个人理财业务 的方便、快捷、效率自然大打折扣。

    1. 4创新不足 我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响,金融创新的意识、能力不强,金融创新几乎是一片空白,近几年来随着银行竞争 的加剧,我国商业银行的金融创新有所起步,但总的来说,金融创新的层次较低, 范围较窄,产品的科技含量低,运用效果差,尤其是中间业务方面的创新更是非 常落后,这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

    1. 5理财需求和理财文化的制约 中国居民目前有11万亿多的储蓄资产,而且随着民收入和个人财富的增长, 按理说个人理财的需求应该相当大,但现实却恰恰相反,当前个人理财的实际需 求比较小,造成这种现象的原因主要有:一是中国个人财富拥有的不均衡,中国 储蓄的60%集中在20%的个人手中,80%的的居民属于低收入阶层,所以真正有 理财需求的只是少数人;
    二是中国人一贯以来缺乏投资意识和理财意识;
    三是中 国人普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习 惯;
    四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解,同时对商业银行开展 的个人理财业务也缺乏认同感。

    2发展个人理财业务的对策 2. 1朝着国际混业经营的方向发展 2. 2加强专业人才的建设 理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展,所以加强专业理财 师队伍的建设,提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重 中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进:(1)要 加强对现有客户经理的培训,培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排,可 借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,主要开设投资工具运用和理财规划两 大类课程,同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识,通过培 训,使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识,又懂得营销技巧、通 晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度,定期进行,以不断更新客户经 理的知识,更好地适应个人理财的需要。(2)建立我国的个人理财师资格认证 制度。按照国际惯例,做理财专家需先取证,所以我国需要借鉴国外特别是美国 的注册理财规划师CFP(CertifiedFinancialPlanner),CFP证书由“国际财务策划 人员协会”(InternationalAssociationofFinancialPlanning,简称IAFP)推出,是目 前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、 职业道德规范和继续教育体系,以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平,打造真正的理财专家。

    2. 3改善技术条件 要加快金融电子化、网络化、信息化建设,打造个人理财服务的技术平台, 提升服务质量。改革开放20多年来,中国金融行业的信息化建设从无到有、从单 一业务向综合业务发展,并从根本上改变了传统金融业务的处理模式,建立了以 计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台,逐步形成了覆盖全国的电子汇兑 清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统,但已有的这些金融网络、金融技 术与发达国家相比,相距很远,离银行业务发展的要求也有距离,所以为了应对 外资银行的挑战,更好地拓展商业银行的业务,特别是个人理财业务,我们必须 加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面:一是完善网 络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设,协调各银行 之间的冲突;
    另一方面应着手兴建银行内部网络;
    同时应积极建立国际间金融互 联网;
    二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成,是指金融企业 根据市场和客户的需求,把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管 理、控制等环节有机结合起来,形成一个统一的有机系统,使金融企业能籍此灵 活地适应市场需求,实施企业的发展战略,形成经营管理上的优势;
    三是要建立 和完善银行内部数据信息管理系统,借助这个系统,银行可有效地管理已有的信 息,并对信息进行加工,特别是对客户信息进行有效加工,以便进一步将经营模 式转变为客户主导型,通过个性化服务,特别是定制的服务满足客户的需求。

    2 .4加快创新 由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色, 而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的,如何满足客户多样化 且日趋变化的需求?商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产 品的创新要注重以下几点:一是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地 模仿别人,要充分体现本行的智慧,优势,要做好市场的调研,做到他无我有、 他有我新、他新我优;
    二是要适用,产品适用才有客户、有市场,也才能给银行 带来利润,如何才能适用,关键是产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位 又来自于对客户进行细分,即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准 进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性、差异,这样的产品才适用, 才可以满足不同客户群投资理财的需要;
    三是产品要有一定的含金量,即能给客 户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快 捷或微笑服务阶段,更重要的是要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。

    2. 5加大理财意识和理财市场的培养 首先要加强对居民理财意识的教育。在国内,这种教育太少了,很多百姓 理财观念尚存在一些误区,而在国外从小就给孩子灌输理财观念,培养孩子的理 财意识,且这种理财教育贯穿人的一生。所以中国在这方面要给百姓补补课,引 导居民树立正确的理财观念和理财意识,让百姓走出传统理财的误区。其次,要 加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈,好酒也怕巷子深,所以商业银行设计好 的产品以后,一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了 解它。再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场,当前我国各 大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,准入的门槛较高,一 般都在50万元以上,而让那些有理财愿望的中低客户望洋兴叹,诚然,对银行来 说,抓住高端客户非常关键,但根据中国的实际,中低客户属绝大多数,该市场 是一个比较大的潜在市场,为实现银行的长期利润,银行不应忽视它。第四,完 善客户信息保密制度。客户的财产应该属很私人的东西,客户委托银行理财,银 行有责任替客户保密,只有完善客户信息保密制度,才能消除中国人长期以来存 在的“财怕外露”思想,放心把钱交给银行打理。

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