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摘 要：融资难一直是限制中小企业、个体经营户、农村发展的一大难题，小额贷款公司的出现，规范我国的民间资金流动，对金融业的发展也起到了指导的作用，自试点以来，它已经渗透进了中国经济生活的方方面面，与此同时，在其发展过程中存在的发展不平衡、缺乏合法身份, 监管不到位等问题也逐渐暴露了出来。因此，不管从理论上还是实际上来说，如何使小额贷款公司得以健康发展是十分具有研究意义的。本文以中山市小额贷款公司为研究目标，从我国小额信贷的实践经验出发，结合中山市小额贷款公司的发展特点，深入对其发展现状进行一个全面的梳理，详细分析了影响小额贷款公司发展的各种因素，最后探索出促进对小额贷款公司发展的对策和建议。
关键词：小额贷款；地方经济；发展现状；对策
Zhongshan City Petty Loan Company’s Development Situation ResearchAbstractSMEs, self-employed households and rural development has been restricted by financing difficulties. With the advent of microcredit, the flow of private capital was standardized and it also played a guiding role to the development of the financial sector. Since the pilot, it has been penetrated into many aspects of economic lives in China, while in the process of its development, the problems of unbalanced development, the lack of legal status, poor oversight and other issues have been exposed. Therefore, whether in theory or in fact, doing a research about how to make the healthy development of Zhongshan’s small loan companies is becoming very meaningful. In this paper, it takes Zhongshan’s pretty loan companies as the research object, starting from the experience of microcredit in China, combine the development characteristics of Zhongshan’s pretty loan companies, comb in-depth on the current development of microcredit companies, analysis detailed of the impact of development of small loan companies of various factors, and finally explore the countermeasures and suggestions for promoting the development of Zhongshan’s pretty loan companies.[Keyword] Microcredit; Local economic; Strategies目录一 序言（一）研究背景（二）文献综述（三）研究内容二 小额贷款公司的历史沿革三 中山市小额贷款公司的发展现状四 中山市小额贷款公司经营中存在的问题（一）内部问题1.资本金来源的规模小、持续性差2.经营品种单一、投资回报率偏低3.专业人才缺乏，自身的业务管理水平有待加强4.尚未加入征信人民银行征信系统，导致信息交流不通畅（二）外部问题1.企业定性和实际职能的矛盾2.法律和监管不到位，制度约束性差3.政府对小额贷款的扶持政策不明确五 促进中山市小额贷款公司发展的对策和建议（一）明确小额贷款公司的金融企业定性（二）引进专业从业人员，规避可能的风险（三）因地制宜地设计小额信贷产品（四）允许增资扩股，发展后续资金渠道，小型贷款公司的税收优惠政策的制定（五）建立政策性与商业性相结合的小额贷款担保公司，并纳入征信系统六 结论参考文献致谢一、 序言(一)研究背景对小额贷款模式的探索，我们可以追溯到1979年，孟加拉国经济学家尤努斯在国有商业银行体系内部创立了为贫困的孟加拉村民提供小额贷款业务的格莱珉（意为“乡村”）分行，当时的穷人很难获得银行的贷款，尤努斯教授为了帮助他们摆脱贫困的现状，建立了以互助组织的一种小额贷款模式。在1994年，中国以扶贫扶弱形式引入了小额信贷。在中国，小额贷款的产生与发展引导与鼓励了一部分民间资本从暗地活动走向合法，参与并支持了地方经济的建设与运行，同时缓解了一部分中小企业，微型企业，个体经营者，农户，以及自然人客户的融资难问题，经过了20多年的演变，已逐步成为金融体系中一支不可或缺的补充力量。2009年3月5日，中山市人民政府颁发的“中山省小额贷款公司试点计划”，中山市正式启动小额贷款公司试点。4年来，中山市开展试点的小额贷款公司积极稳妥，引导资本流向小企业和农村地区，缓解中小企业融资困难，更好地服务“三农”与城市经济，提高了农村金融发展动力。但是在其发展过程中影响到小额贷款公司日后发展等问题，比如缺乏正当的合法身份, 监管力度不到位等也逐渐暴露了出来，中山市小额贷款公司的现状是怎么样的？什么是其发展的局限性，如何促进小额贷款公司健康发展？为了更好的服务“三农”和和城镇经济，这些问题都十分具有研究价值。（二）文献综述国内经济学家周好文（2008）、马莉（2009）、赵菲(2009)、梁小冰（2010）和张磊（2010）等就关于小额贷款公司的发展现状及对策研究发表的文章均认为，在小额贷款公司迅猛发展的当今社会,小额贷款公司的发展,是对传统金融的有效补充,活跃了地方"三农",带动并规范了我国金融行业的发展,同时促进了农村经济的发展。在国外， Beatriz Armendariz，Jonathan Morduch（2005）认为，集中信号到优势企业和商业资本将是信息不对称时将会造成的结果。孟加拉乡村银行的创始人穆罕默德（2007）认为，如果不接受存款，捐款使用完了就没办法继续生存了。可贷又可存成为了他创立的格莱珉银行得以持续发展不可或缺的条件。在实际运作中，小额贷款公司解决了中小企业融资难、有效利用了地区金融资源、对金融人才的进行了培训。可小额贷款公司本身存在着如资本小，专业人才缺乏，政策支持不明确等一系列的问题。在对我国农村小额贷款存在的问题研究中，经济学家姜伟（2009）的观点是农村信用社收到各种因素的影响不可以吸收更多的社会上的闲置资金，导致小额农贷资金供给渠道变得十分狭窄，而且长时间下来，涉农资金政策性进入农信社的同时又缺少相应的填补途径，享受不到相应的资本组织和财政税收等政策优惠。限制小额农贷的可持续发展的最大因素就是矛盾的支农义务和政策扶持。（三）研究内容本人就对中山市小额贷款公司进行研究并查阅有关文献的基础上，了解了中山市小额贷款公司的发展现状，同时做出了比较深入的分析，尝试着寻求适合中山市小额贷款公司健康与持续发展的策略。全文共分为六个部分：第一部分，小额信贷公司的历史演变；第二部分，讲述中山市小额贷款公司的发展现状；第三部分，分析影响中山市小额贷款公司经营发展的主要因素；第四部分，对促进中山市小额贷款公司发展提出对策和建议；第六部分，结论。二、 小额贷款公司的历史沿革1979年，孟加拉国经济学家尤努斯在国有商业银行体系内部创立了为贫困的孟加拉村民提供小额贷款业务的格莱珉（意为“乡村”）分行，当时的穷人很难获得银行的贷款，尤努斯教授为了帮助他们摆脱贫困的现状，建立了以互助组织的一种小额贷款模式。 表1小额贷款公司的详细发展历程 据了解，2013年小额贷款公司数据统计报告显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。报告还显示，江苏省和辽宁省机构数量超过500家，其中江苏省小额贷款公司高达573家。超过400家小额贷款公司的省份有河北、安徽、内蒙古自治区。2013年上半年度的数据显示，到2013年6月末，全国共有7086家小额贷款公司，贷款余额7043亿元，上半年新增贷款数额为1121亿元。可见，去年以来我国小额贷款公司的成长速度普遍较快，机构和贷款余额都保持增长的趋势。小额贷款公司在减缓中小企业融资难、贷款难以及鼓励农业和农村经济发展等方面发挥着积极的作用。表2 2013年全国小额贷款公司分地区数据统计报告（中央人民银行）2009年起，广东省拉开了设立小额贷款公司试点的帷幕。中央人民银行数据显示，2013年广东省有小额贷款公司326家，从业人员有6775人。2013年底，小额贷款公司，注册资本42379000000元，小额贷款44107000000元。2012年2月17日，广东省已放宽小额贷款公司的门槛，抬高小额贷款公司的股东联合控股占比到45%，这意味着改制条件有了一定的放宽，小额贷款公司改制成为村镇银行或者商业银行指日可待。三、 中山市小额贷款公司的发展现状2009年3月5日，中山市人民政府颁发的《中山省小额贷款公司试点计划》，中山市正式启动小额贷款公司试点。在过去的4年中，中山市小额贷款公司试点工作稳步开展，引导资本流向小企业和农村地区，减少中小企业融资难的问题，更好地服务“三农”与城市经济，提高了农村金融发展的竞争力。2013年度前三季度，中山市以加速转型升级、建设幸福和美的中山为中心以及“三重、两大、一保障”中心工作，以完成《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》、《中共广东省委广东省人民政府关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》为使命，积极推进“城乡金融服务一体化的综合改革试验区”建设，继续加大对经济和社会发展的财政支持的努力，该行业保持了良好的稳定、健康发展的良好势头。（信息来源：市金融局）根据中山金融局的数据显示，2013年度前三季度新开业了4家小额贷款公司，全市已开业小额贷款公司由原先的11家增至15家。9月末，中山市全市15家小额贷款公司累计发放贷款数目为963笔，贷款金额为30.29亿元，同比增长9.63%，其中小企业贷款5.92亿元，占比19.54%，自然人贷款23.14亿元 ，占比86.4%。9月末全部小额贷款公司贷款余额合计24.3亿元。一系列数据显示，中山市小额贷款公司支持“三农”和小企业发展效果显著，对涉农产业以及中小企业发展的资金融通起到了重要的补充作用。四、 中山市小额贷款公司经营中存在的问题（一）内部问题1.资本金来源的规模小、持续性差《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定了小额贷款公司资金的两个来源：股东缴纳的资金、捐赠资金和从不超过两个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%。这样的规定一方面防范了由于经营不善导致的金融风险和社会风险，很大程度上制止了小额贷款公司出现如非法集资行为，一方面也小额贷款公司的融资渠道也收到限制。小额贷款公司贷款方式灵活、贷款手续简便，吸引了众多微型企业和农户，但由于它本身注册资本金规模比那些能够吸收存款的正规金融机构小，公司的可用资金量完全取决于投资人的资金实力，几乎在短短的时间内就基本发放了全部贷款。据了解，中山市石岐区小额贷款公司开业三个月内就已拥有42笔贷款，累计9627万元， “三农”部分的贷款额就达到四成以上。火炬区中炬小额贷款公司在开业以来短短的半个月之内发放3笔贷款，累计贷款额为240万元，一些中小企业因此解决了“燃眉之急”，但是，这两个注册资本达到国家对小额贷款公司的规定限制资本的公司都有同样的感觉，资金周转不过来。同时，信贷资金借贷的资金比回收率更快，后续运营资金短缺，导致资金周转率、利润率较低，大多数公司都面临着严峻的形势，没有钱可供借出。资金紧张甚至断流已经导致部分小额贷款公司无法持续经营下去，限制了贷款业务的长期可持续性。